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解读马云的“网商银行”:都有哪些业务模式?

  【人民眼光6月26日综合报道】6月25日下午,网商银行在杭州上线家民营银行之一,但网商银行是最后一家开业的。蚂蚁金服CEO彭蕾称之为“姗姗来迟的惊喜”。

  复盘一下网商银行的相关信息。2014年9月底获准筹建,注册资本40亿元,由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立。2015年5月27日获开业批复。

  核心高管方面,蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。

  罕见的穿了衬衫、拿了讲稿的马云,在开业仪式上讲起了他的心酸往事。1992年,马云做了一家叫海博翻译社的公司,他花3个月,找了家里所有能凑的东西做抵押,也没借到他需要的3万块。

  1.存款业务基本认命了。在筹备之初,网商银行一度希望能够做“小存小贷”,因此一直向监管层在争取远程开户,这也很大程度上导致了开业延误。但由于监管层放不下担忧最终搁浅。昨天俞胜法的口风已经改成“没考虑也不会存款”。

  他表示,在利率市场化没有完全放开的情况下,很多用户并不会把钱存银行,而是买理财、余额宝、招财宝。另外,国务院前天的常务会议宣布了放松存款比的消息,这意味着网商银行能获取足够的同业资金。

  2.用户定位小微+个人+农村。网商银行和微众最大的不同,是用户定位。基于阿里之前的小贷基础,小微企业的排位甚至在个人用户之前。在网商银行副行长赵卫星的描述里,个人的消费信贷被放在了类似拓展延伸的地位,原话是“未来更大的市场空间”。

  不过这和另一个事实并不矛盾,就是占比较高的仍会是个人信贷。原因是很多小微企业是个人店或夫妻店,淘宝上90%以上都是个人网店。但这些贷款事实上仍属于经营性贷款。另外,农村金融是网商的另一个重点,下面会详细说到。

  3.平台+自营模式。这是网商和微众的另一个区别。除了做平台撮合成交之外,网商银行并没有放弃自营业务。这意味着你在提交贷款申请时,并不知道这笔钱是来自传统银行还是网商银行。

  这似乎和阿里以及蚂蚁金服的一贯作风并不一致。同时带来一个问题是,如何一碗水端平。对自营和合作机构的信息披露、优先级设置等是否完全一致,优质客户如何分配等,都是需要在规则里明确和彼此认可的事情。

  4.首款产品是个人贷款,利率低于微粒贷。俞胜法表示,在远程开户未解决的现状下,能做的业务只有贷款,所以前期产品不会很多。并称第一款产品利率肯定比微粒贷低。他傲娇了一下,说贷款定价是基于风险判断能力,能力强就可以把利率降到很低,“两家不存在这方面的比较”。

  对新来说,似乎都很难脱离开阿里系已有的生态。网商银行也一样,从账户体系、发展战略、到最为重要的风控,都和阿里巴巴及蚂蚁金服有很大关联。

  1.账户和支付宝体系打通。俞胜法确认,网商银行的账户会跟支付宝账户实现互通。事实上,在远程开户没有获批的情况下,这也是最好的替代方式了。微众银行也采取了和财付通账户的打通。

  2.农村金融跟随阿里的农村战略。虽然农村金融仍然是投入回报比很低的情况,但被网商银行视作战略重点。起步阶段会跟随阿里巴巴的农村战略“千县万村”工程,依托村淘计划实现金融下乡。

  同时俞胜法表示,这件事情不会蛮干。数据匮乏但不是没有,集中于一些农业生产资料的销售商、融资产品的供应商、农业生产合作社手里。网商银行下一步会跟他们合作,利用这些渠道和数据。

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