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P2P有3种主流业务模式哪种才是你的菜?

  P2P网络借贷业务在中国落地也不过是10年前的事情,但是其发展速度之快,投资人都有目共睹,从式增长到规范化运营,平台数量(由少变多→由多变少)和收益(由高降低)均发生了较大变化。同时呢,平台的业务模式也是百花齐放,有主打小微企业借贷,有主打房车抵押贷,有主打个人消费贷,有主打票据贷……今天笔者就用个人认知聊聊3款主流的平台业务模式。

  顾名思义,抵押贷是指借款方用抵押物向平台借款,到期给投资人还本付息,若不能还款,则平台有权处理抵押物,用以投资人的投资本金和收益。抵押贷在企业和个体经营者的借款项目中比较常见,主流的抵押贷类型有资产抵押、房产抵押和车辆抵押。

  1.资产。主要以借款企业的固定资产、设备、产品等大件能够折现的物品作抵押物,向平台申请借款。

  当然,网贷平台会根据平台的抵押物,估算其可借款的额度,然后签署一份抵押协议,双方约定抵押物的后续处置办法。也许不少投资人在选择平台投资时,很少关注这个问题,选的可能只是平台,认为平台有较强的风险过滤能力即可,笔者也曾经这么认为。但是三平新金融研究院研究员称,有抵押物是投标的保障,但是也要谨防借款方将一物多方抵押,这样即便是后期出现问题,也很难追回投资资金。不过这个问题好像也不容易被投资人,所以还是尽快上线网联征信系统吧。

  关于信用消费贷可以理解为借款人单纯凭借自身征信、工作、收入等向平台借款,用于个人消费(包含学习、生活、旅游等方面)。一般平台会综合考虑借款方的多方面信息进行综合评定,确定是否放款。

  不少大平台做的都有该项业务,这也是P2P网贷行业发展的一个趋势,小额个体消费借贷,不过投资人还是应该尽可能多地获取到借款人的信息,也就是选择详尽的借款方信披标的。

  融资租赁公司与承租人订立融资租赁合同,由融资租赁公司按承租人需求出租设备给承租人,产生收租权;融资租赁公司与P2P网贷平台签订合作协议,将收租权转让给平台投资人;承租方按时对投资人付租还本。在融资租赁业务中,P2P网贷平台通常以融资租赁公司回购作为保障,少数平台还会引进机构对投资者进行本息保障。

  融资租赁在P2P行业可能被e租宝玩儿坏了,现有的平台很少见这种模式,但也确实存在。投资人如果不是很了解这种模式,尽量避开类似的投标选择。

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