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有限元得助智能数据开发平台如何应对二代征信

  2020年1月19日起,中国人民银行征信中心将向社会和金融机构提供二代格式信用报告查询服务,与一代信用报告相比,新版二代征信报告对信息内容进行丰富,优化了信息展示形式,提升了信息更新效率等。具体来看,主要有如下几个方面的变化:

  在一代个人信用报告中可查询到个人“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”。而在新版征信报告中,还款记录延长至5年,并增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。

  在二代个人征信报告中增加申请账户开户和销户记录,并且保留5年内的记录可查。在旧版征信报告时代,账户一旦销户,征信报告中不再具体显示其还款记录;部分用户在产生严重逾期行为后,会选择“拆东墙补西墙”后注销掉账户,从而获得一份“干净”的征信报告;而二代个人征信报告增加销户记录查询,可以有效避免此类“钻”行为,更准确的反应信息主体信用状况。

  一代征信系统的个人信息、动态变更一般需要30天,由银行统一到央行征信系统;新版二代征信系统更新时间实行的是T+1,也就是说,你今天逾期了,记录第2个工作日就会进行更新,数据只需2个工作日就能更新完成。

  在一代征信报告上,只有姓名和身份证号码这类简单信息,而二代征信报告中包括身份识别信息、配偶信息、职业信息和居住信息4部分个人信息内容。详细记录个人的性别、出身日期、婚姻状况、教育水平、就业情况、通讯地址、户籍地址,最近5次手机号码更新信息等身份识别信息;如果结婚,则记录配偶身份信息、工作单位、电线次居住地址信息;记录最近5个工作单位和职业信息。相对而言二代个人征信报告的个人信息内容更丰富和详细了。

  一代征信内容主要包含大家的信用卡信息,贷款信息,还有一些司法信息以及查询记录。而二代征信不仅会显示信贷记录,包括欠税、强制执行、民事判决、行政处罚、行政励等个体情况信息;个人生活水费、电费、固定电话费、移动电话费非信贷交易信息;养老保险、公积金、低保救助、执业资格等公共信息。相对而言二代征信报告涉及信息范围更加广泛。

  二代征信报告关键部分信贷交易明细记录中详细记录了被追偿信息、非循环贷账户、循环额度下分账户、循环贷账户、贷记卡账户、准贷记卡账户、相关还款责任信息(个人借款和企业接口连带责任)和授信协议信息等8部分内容,关键信息内容做了精细分类,而且内容更为丰富。充分反映个人信贷领域的当前负债和近5年的历史还款记录、或有负债及获得的授信情况等,方便报告使用者全面了解报告主体履约意愿和履约能力。

  二代征信报告还增加了证件遗失声明等防欺诈警示,防止个人信息被人,防止被他人冒名贷款办卡等。 还增加了标注及提示。

  增加最近两年机构因贷款审批、信用卡审批、保前审查、融资审批等原因查询征信报告的详细查询记录明细。

  一代征信报告时代,如果夫妻双方共同去办理房贷,负责情况只体现在主贷人的借贷信息和负债情况中,且不会显示共同借款人信息。而新版二代征信报告就不同了,不仅主借款人会征信报告,共同借款人也会同时被征信报告记录。

  二代征信报告数据的丰富,对于金融机构准确评价客户信用、了解客户负债情况等具有重要意义;但目前国内征信报告读取形式单一,无特征变量体系,机构无法直接使用于信审规则和风控模型等场景。因而合理利用征信报告数据,对征信数据进行深入挖掘和加工,衍生构建指标变量体系,建设征信数据统一加工、衍生变量统一管理平台,为客户评价、风险评估、差异化等价等模型提供统一、标准化征信数据衍生变量计算服务,从而增加风控能力的全面性、准确性和灵活性。当前征信数据价值的挖掘侧重点主要聚焦在如下方面:

  数据生成变量,变量最终是提供给模型来使用,所以需要结合两者的特性,让衍生的变量带来真正的业务价值。屏蔽业务系统分散式的信息指标加工,有效增加变量重用效率,减少重复开发成本。变量管理平台需要满足简单易用的特点,让用户轻松上手操作。由于二代征信增加了较多的细节信息,信息的抽取与解读复杂度呈正向增长,所以还需要降低误读的可能性。

  有限元得助智能数据开发平台基于整体趋势的判断和自身业务深耕多年的实践积累,在征信价值挖掘产品上优势明显:

  经过实际业务生产验证过的大型规则库,拥有非常强的可解释性,拿来即用的方式可极大的节约开发成本整体平台经过了线上、高并发的生产,具有很高的抗压性、高效的计算能力系统支持页面可视化的配置方式,通过变量池筛选存在的变量从而组合成新的变量,提高复用率,达到快速变更的目的在变量生命期中,从产生到下线可以做到有效,值域范围进行控制,计算逻辑变更有据可查,有效帮助模型使用效果判断及模型迭代速度。有限元得助智能数据开发平台在价值挖掘平台的计算引擎中加入ABTest任务执行器,当有变量逻辑修改时,我们把修改后的变量计算逻辑通过ABTest任务执行器发布到计算引擎中,数据接入完全相同,计算逻辑完全隔离,计算输出结果也通过配置ABTest任务执行器进行隔离,这样无需任何特殊处理即可方便快速的实现ABTest功能。

  金融机构在数据获取和使用上拥有平等的,各机构站在同一条起跑线上,如何充分利用征信数据开发创新业务、精准获客、风险管理等,最重要的手段在于在数据利用方式上,数据利用的思维和方法是核心竞争力。利用自动化手段,构建数据清洗、特征变量的应用来满足实际金融业务,将会拉开差距。有限元得助智能数据开发平台期望通过征信数据价值挖掘平台与金融机构在征信数据价值挖掘和有效应用上分享经验,共同进步。

  除智能数据开发平台外,有限元得助智能还可提供云呼叫中心、智能外呼机器人、智能客服、智慧双录、智能信息采集等产品。现得助智能为疫情防控单位提供免费智能办公云服务!全产品支持14天免费试用,咨询请拨打:。

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