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养老年金保险哪家保险公司最好?买了就能赚大

  最近,预定利率 4.025% 年金险即将停售的消息,引起了不少朋友的关注,深蓝君也收到不少留言咨询。

  我一直不太普通家庭买年金险,因为很多人连最基础的保障都还没做好。万一生个大病,年金险可能还没回本,治疗费从哪里来呢?

  不过,如果你已经配齐了保障型保险,有一笔闲钱,想追求长期稳定的收益,那么我们今天就来看看:有哪些值得买的年金险?

  虽然 4.025% 年金险马上就要停售,但是买保险不像买衣服那么简单,年金险是极其复杂的金融产品,而且投保金额动辄数万元起步。

  简单来说,预定利率越高,年金险的收益就越高。目前国家,最高预定利率就是 4.025%,之后一般不能超过 3.5%。

  不过,4.025% 年金并不是每年都按 4.025% 复利增长,通常只有在投资十几年后,才能接近这个收益。

  年金险本质上也是一种理财产品,而任何理财产品,都可以从收益性、流动性、安全性这三方面来衡量。

  余额宝:想用钱随时可以取出来,流动性非常好,也几乎不会发生亏损,但利率不过 2% 左右,收益非常低。

  股票:一天最高涨幅 10% ,买入卖出都很方便,收益性和流动性都不错,但却很容易亏损,安全性没有。

  所以说,要求年金险收益又高,又兼顾灵活性,这是一种不切实际的想法。只有了解了这些,我们才能更加客观地看待它。

  例如前几年热销的“快返型年金”,第一年交 10 万,等待期过后就给你返 5 万,让你产生“收益率 50%”的错觉

  年金险作为一种保险,它保障的就是以后市场利率下降,找不到更高收益的产品了,因此我们首先就要考虑收益率。

  为了方便理解,我们假设一位 30 岁的男性,一共拿出 30 万(6 万×5 年)购买年金险,设定 60 岁开始领养老金。不同产品的收益如下:

  如果用来储备养老金:按平均寿命 80 岁来看,相伴一生、颐养金生都不错;华夏红的中档演示收益也差不多,不过是不的;如果长命百岁,星颐的收益是最高的。

  如果想给孩子当教育金:重点对比 10-20 年的收益,颐养金生和华夏红的表现较好,而且都有万能账户,可以随时追加或提取资金,非常方便。

  如果是闲钱理财:比如说这笔几年内不会用到,但以后用不用还不太确定,那么关注资金的灵活性。颐养金生 6 年就能回本,如果放个 10 年,收益是几款产品中最高的。

  对于这种说法,我是不同意的,即便要做配置和传承,我也会挑收益高的年金险来做。当然,买年金险也不能只看收益,下面我们来进一步分析。

  通过计算 IRR,我们能快速了解年金险的整体收益情况,但是却忽略了养老金领取、身故传承等很多细节。

  60 岁时,30 万的本金就增长到 88 万。如果折算成收益率,平均每年收益 3.94%,接近预定利率 4.025%。

  而且,颐养金生 6 年就回本了,如果在这几十年内突然需要用钱,退保没有任何损失。对于企业主等人群来说,资金的灵活性特别重要。

  如果不退保,我们也可以通过“减保”,把部分现金价值提取出来,或者通过保单贷款,把钱贷出来用。当然,贷款是需要交利息的,只适合短期资金用途。

  万能账户相当于有保底收益的“余额宝”,年金险返还的钱如果不急用,都可以放到万能账户里继续增值。

  如果你平时有闲钱,也可投进账户里增值,急用钱时也可以随时拿出来,不过前 5 年会收取 1 - 5 % 的手续费。

  星颐在 70 岁后,现金价值就会降为 0 ,但是每年的养老金一直发放,所以会出现一条折线;华夏红的总收益计算方法和其他 3 款不一样,为了公平起见,这里没有加入对比。

  在 60 岁退休后,相伴一生每年可以领取 4.43 万,比颐养金生多出 10%,养老金稍微多一些。如果这些钱不急用,也可以放着累积生息,目前的利率是 3%,但是会定期调整。

  而说到缺点,相伴一生前期的现金价值涨幅比较慢,需要 15 年才能回本。如果期间需要用钱,只能亏本退保,相对没那么灵活。

  不过凡事都要从两面来看,如果钱随时都能拿出来,可能有些人就永远都存不下钱了,不是用掉,就买手机包包花光。

  虽然说起来有点,但有时候我们需要通过一种人性的弱点(害怕亏钱),来克服另一种人性的弱点(存不下钱)。

  总的来说,如果你买年金险主要为了养老,预计中途退保的可能性不高,那么相伴一生后期的总收益会更高,特别是有家族长寿史的朋友,可以重点考虑一下。

  现金价值 70 岁降为 0:也就是说 70 岁后就不能退保拿钱了;而在 60-70 岁之间,除非罹患癌症,或者发生全残,否则也是不能退保的。

  可以看到,星颐每年比颐养金生足足多领 23%,比相伴一生多领 11%,虽然幅度不算特别大,但退休后也可以吃好喝好一点。

  假如我们非常长寿,按 100 岁来算,星颐的收益率甚至可以达到 4.3%,在今天测评的 4 款产品里是最高的,而且是写进合同的收益,能拿到手。

  另一方面,这笔养老金领取 20 年,万一在 80 岁前不幸身故,没领完的钱都会给到保单的受益人。

  总的来说,如果你希望退休生活能宽裕一些,养老金活多久领多久,并且没必要给孩子留太多钱,那么这款产品就很适合你。

  华夏红属于快速返还型的年金,从第 5 年就可以开始领钱。如果这些钱不急用,那就会进入万能账户,不断地复利增值。

  步骤 2:35-39 岁,年金险每年返还 1.8 万;40-59 岁,每年返 7000 元;60 岁以后,每年返 1.4 万;这些钱自动进入万能账户,至少按保底 3% 增值,而目前最新的利率是 6%。

  步骤 3:如果 A 先生需要用钱,可以随时从万能账户取钱;如果 A 先生有闲钱,也可以投入万能账户,享受复利增值。不过,追加和提取都会收一点手续费。

  如果能保持这个收益率,几十年的复利增值还是很夸张的。即便按中档收益 4.5% 来算,到 80 岁时,30 万本金也能翻 5 倍多,达到 198 万。

  综上所述,华夏红有可能获得高收益,甚至比另外 3 款产品更高,但也有可能只能拿保底收益,这就是投资理财的不确定性。

  另外,华夏红属于线下销售产品,健康告知和颐养金生差不多复杂,如果你的身体有一些小毛病,投保手续会比较麻烦。

  尽管产品即将下架,但深蓝君还是希望大家消费,先考虑清楚自己的需求,是用来孩子教育、自己养老、闲钱理财,还是资产传承?只有想明白了这些,才能找到合适的产品。

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